यूपीआई द्वैधता का उदय और बाजार की कमजोरियां
(स्रोत – द हिंदू, अंतर्राष्ट्रीय संस्करण – पृष्ठ संख्या – 9)
विषय – GS3 – भारतीय अर्थव्यवस्था
संदर्भ
- बाजार संकेन्द्रण: भारत के UPI पारिस्थितिकी तंत्र में कुछ प्रमुख खिलाड़ियों के बारे में चिंता बढ़ रही है।
- प्रतियोगिता पर प्रभाव: उच्च संकेन्द्रण भुगतान सेवा प्रदाताओं के बीच प्रतिस्पर्धा को कम कर सकता है, जिससे उभरती कंपनियों के लिए बाजार में प्रवेश करना कठिन हो सकता है।
- नवाचार का दम घुटना: बाजार में कम खिलाड़ियों के साथ, एक जोखिम है कि नवाचार धीमा हो सकता है, जिससे भुगतान समाधान और प्रौद्योगिकियों में प्रगति सीमित हो सकती है।
- उपभोक्ता विकल्प: एक संकेन्द्रित बाजार उपभोक्ताओं के लिए कम विकल्पों की ओर ले जा सकता है, जिससे संभावित रूप से उच्च लागत या कम सेवा गुणवत्ता हो सकती है।
- विविध समाधान: UPI क्षेत्र में प्रतिभागियों की एक विविध श्रेणी को प्रोत्साहित करना उपयोगकर्ताओं को लाभ पहुंचाने वाले प्रतिस्पर्धी माहौल को बढ़ावा देने के लिए महत्वपूर्ण है।
भारत में एकीकृत भुगतान इंटरफेस (UPI) का उदय
- तेजी से वृद्धि: इसके लॉन्च के बाद से, UPI ने अभूतपूर्व वृद्धि का अनुभव किया है, जो अब भारत में सभी डिजिटल लेनदेन का लगभग 80% हिस्सा है।
- लेनदेन की मात्रा: अगस्त 2024 में, UPI पारिस्थितिकी तंत्र ने ₹20.60 लाख करोड़ से अधिक के लेनदेन की प्रक्रिया की, जो इसके विशाल पैमाने को दर्शाता है।
- संस्कृति में बदलाव: यह वृद्धि विशेष रूप से एक ऐसे देश में महत्वपूर्ण है, जो पारंपरिक रूप से नकद पर निर्भर था और जिसका डिजिटल साक्षरता स्तर कम था, जिससे UPI की भूमिका डिजिटल भुगतान में विश्वास बनाने में स्पष्ट होती है।
UPI की निरंतर सफलता में चुनौतियां
- वर्तमान पहुंच: UPI फिलहाल केवल 30% जनसंख्या तक पहुँच रहा है, जो महत्वपूर्ण प्रगति को दर्शाता है लेकिन फिर भी एक बड़ा अप्रयुक्त बाजार है।
- नवाचार की आवश्यकता: शेष 70% जनसंख्या को शामिल करने के लिए, ऐप डिज़ाइन, सेवा प्रस्तावों, और समग्र उत्पाद विकास में नवाचार आवश्यक है।
बाजार केंद्रिकरण और जोखिम
- प्रमुख खिलाड़ियों का वर्चस्व: दो थर्ड पार्टी ऐप प्रदाताओं (TPAPs), PhonePe और Google Pay, UPI लेनदेन का 85% से अधिक नियंत्रण करते हैं।
- प्रतिस्पर्धा की कमी: Paytm, जो तीसरा सबसे बड़ा खिलाड़ी है, केवल 7.2% बाजार हिस्सेदारी रखता है, जो एक अत्यधिक केंद्रित बाजार को दर्शाता है।
बाजार केंद्रिकरण के जोखिम
- संविधानिक संवेदनशीलता: PhonePe और Google Pay की प्रमुखता एकल विफलता के बिंदुओं को बनाती है। उनकी सेवाओं में अचानक रुकावट भारत की वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र पर व्यापक प्रभाव डाल सकती है।
- प्रतिस्पर्धा और नवाचार में कमी: इन प्रमुख TPAPs का बड़ा पैमाना और उपयोगकर्ता आधार छोटे खिलाड़ियों के लिए बाधाएं उत्पन्न करता है। शून्य शुल्क ढांचा масштаб पर ध्यान केंद्रित करने के लिए सेवा प्रदाताओं को मजबूर करता है, जो नवाचार को हतोत्साहित कर सकता है।
- विदेशी स्वामित्व की चिंताएं: दोनों प्रमुख TPAPs विदेशी स्वामित्व में हैं (PhonePe Walmart के तहत और Google Pay Google के अधीन), जो डेटा सुरक्षा और एक महत्वपूर्ण वित्तीय क्षेत्र में विदेशी प्रभाव के संबंध में चिंताएं पैदा करता है।
- स्थानीय खिलाड़ियों की आवश्यकता: भारतीय TPAPs के विकास को बढ़ावा देना बाजार को संतुलित करने और इन जोखिमों को कम करने में मदद कर सकता है।
एक मजबूत और समावेशी UPI पारिस्थितिकी तंत्र का मार्ग
- नीयमित स्तर का मैदान: भारतीय डेवलपर्स और छोटे खिलाड़ियों के लिए एक निष्पक्ष वातावरण बनाना UPI की आगामी वृद्धि के लिए महत्वपूर्ण है।
- नियामक उपाय: बाजार हिस्सेदारी की सीमाएँ लागू करना और उचित प्रोत्साहन प्रदान करना प्रतिस्पर्धा, नवाचार और लचीलापन को बढ़ावा देने में सहायता कर सकता है।
- विश्वास को बरकरार रखना: निष्पक्षता सुनिश्चित करना और मौजूदा जोखिमों को संबोधित करना सार्वजनिक विश्वास बनाए रखने में मदद करेगा और UPI को उसके पूर्ण परिवर्तनकारी क्षमता को प्राप्त करने में सक्षम बनाएगा।
निष्कर्ष
- विश्वास और नवाचार: UPI की सफलता निरंतर नवाचार, विश्वसनीयता और लचीलापन के माध्यम से सार्वजनिक विश्वास बरकरार रखने पर निर्भर करती है।
- बाजार केंद्रिकरण के निवारण: खासकर विदेशी स्वामित्व वाले खिलाड़ियों द्वारा उत्पन्न खतरों को प्रतिस्पर्धा और सुरक्षा की रक्षा के लिए प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है।
- संतुलित पारिस्थितिकी तंत्र: भारतीय खिलाड़ियों के लिए अवसर प्रदान करने वाला एक संतुलित पारिस्थितिकी तंत्र स्थायी विकास के लिए आवश्यक है, जिससे एकाधिकार प्रथा को रोकने के लिए नियामक उपायों की आवश्यकता है।